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財務水晶球

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債務

很多人都承擔債務。有時候,你甚至很難知道或認定你有債務問題。負債可能對你構成個人壓力並令你擔心不能還清債務。走出這一困局的關鍵就是不再耽誤,坐言起行。掌握你的財政狀況並制訂計劃解決債務,這將緩解你的憂慮並令你的財政狀況更見明朗。

首先,檢討你的債務。假如出現以下幾種情況,你的債務可能已經出現問題:

  • 未清還上月賬單就收到下月賬單
  • 你的賬單時常載有逾期罰款
  • 收到賬單郵件後,你不願意查閱賬單
  • 你拖延管理你的賬戶
  • 你支付的支票出現退票

列出總債務
你是否知道自己的總負債金額?許多人並不知道。首先,列出所有的結欠項目,不論是按揭、信用卡結存還是助學貸款,或甚至是家人或朋友提供的借款。清單列明:

  • 借款人姓名
  • 欠款
  • 還款期限
  • 息率及費用

然後計算各項負債的總和。這些數字可能會令你非常擔憂,但這是必要的第一步。

每月50 的作用
每月只償還信用卡的最低還款額是令你債務負擔增加得最快的方式之一,而且亦會令你在未來幾年甚至幾十年內仍需承擔債務。

舉例來說,你的信用卡結欠為港幣3,000元,年利率為 18%,而你每月只償還 2% 的最低還款額(即每月港幣60元),你需要接近8年才能還清債務。屆時你已共付出港幣5,587元,你要付出的就差不多相等於原來港幣3,000元消費的雙倍。

然而如果你除最低還款額外,每月再償還港幣50元, 這就能大大加快你還清債務的速度。如果你每月為港幣3,000元的結欠額外償還港幣50元,即每月總共償還港幣110元,你將用3年而非8年償清所有債務,同時節省超過港幣1,700元的利息。

訂立實際可行的目標
當你已經分析過自己的負債狀況後,是時候檢討你的每月預算並訂立實際可行的目標。由於你需要清還債項,原本的夏季旅行或購買夢寐以求的新車計劃或需要取消。使用這個免費的重整預算計算機讓你的財務預算重回正軌。

別氣餒
清還債項如同減肥。你不可能在一個月內減掉50磅,你需要設定在合理時間內能夠實行目標,而清還債項亦同樣如是。對大部分人而言,清還債務需要多年的努力。這並非意味著你無法再享受人生,這只是提醒你要量入為出,並努力改掉那些令你負債的消費習慣。付出時間努力還清債務並讓自己成為零債務負擔是值得的,清償債務後,你的財務前景將變得一片光明。