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財務水晶球

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債務負擔

債務是否已經令你坐立不安?你是否感覺總有還不清的賬單,不能進行儲蓄或享受生活?如果是這樣,那麼你應該計算自己究竟有多少債務,並與你的收入進行比較,這樣你將更清楚了解自己的財務狀況。

債務負擔
首先計算你的總債務,即你的所有欠債之總和,包括:

  • 按揭
  • 助學貸款
  • 信用卡
  • 朋友及家人提供的借貸

債務/收入比率
一旦完成債務負擔的計算,你會希望知道這個債務負擔到底有多沉重。你可以採用銀行和借貸機構的方法計算債務/收入比率,比較你的負債與收入。方法很簡單:

  1. 計算你每月的還款總額-包括信用卡、按揭與子女撫養費。(假如你的每月還款額並非固定,則以負債總額的4%作估計。)
  2. 將全年工資總額除以12,得出每月收入。
  3. 將每月還款總額除以每月收入。
  4. 將小數點向右移兩位得出百分比值。這個百分比值就是你的債務/收入比率。

舉例來說,假設你的月收入為港幣2,000元,而每月還款額為港幣500元,用500除以2,000得出0.25,再將小數點右移兩位,得出的25%就是你的債務/收入比率。

多少才算債務繁重?
只有你自己才知道多少債務才算是繁重。假如你每月因清還信用卡結欠感到手頭拮据,即使無人告訴你,你知道你已經因為債務而坐立不安了。

然而根據一般經驗,債務/收入比率達到10%或以下說明財務狀況相當理想。假如比值介乎10%至20%,說明財務狀況仍然良好。

而一旦比率達到20%或以上,你應認真檢討自己的債務負擔。債權人不太可能向債務/收入比率高的人發放貸款,而願意提供貸款的將可能向你收取更高的利息。

更壞的情況是,假如你的債務/收入比率超過20%,你可能會因自己的預算感到十分緊張。