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樓宇資產

自置物業的最大好處之一是你可藉着物業累積資產。你越快償還按揭及累積資產,個人財務狀況便越理想。物業資產是管理個人財務的強大工具。

償還按揭
按揭還款首數年,你的還款大部份也用於支付利息,償還本金的部份不多。按揭欠款額越高,利息支出便越多,所以假如能提高還款額,便可償還更多本金,而利息支出亦可相繼減少。你可在按揭年期屆滿之前提早清還欠款,但有些銀行或會向額外還款的按揭客戶收取費用,因此你應向貸款機構查詢。

物業貸款
物業貸款是一種以物業作抵押的信貸。由於貸款機構認為住宅物業資產貸款比信用卡等無抵押債務更穩健,因此這類貸款的利率大多比無抵押貸款較為低。物業貸款最宜用於特定開支,例如繳付大學學費,通常還款期會比你原有樓宇按揭為短。假如你目前承擔多項高息無抵押債項,利用物業貸款來償還這些債項或可提早清還及節省利息開支。

不過,你必須謹記,當居所已成為貸款抵押品,你一旦沒法按期還款,便會失去住所。

轉按
如做按揭後利率下降,你或可考慮將物業轉按,即以利率較優惠的新按揭取代原有按揭。視乎轉按的交易及手續費,以及你打算在物業居住多久,轉按能為你省回可觀的開支。

轉按不一定要找原來的按揭提供者,但一般先找他們談談,因為他們往往會提供吸引的方案保留你這位客戶,但不妨像最初申請按揭時一樣,多作比較。

  • 衡量費用與好處
    為確保轉按可節省金錢,你必須計算所有費用。
  • 費用
    轉按申請人或需支付銀行手續費及律師費。視乎費用金額而定,這些開支可能削減了按揭新利率原可為你節省的金額,以致不值得轉按。
  • 提早償還按揭所涉及的罰款
    你現有的按揭或設有提前還款罰息,一旦轉按可能得不償失。請細閱按揭文件,如有提早還款罰息必定會訂明於合約內。